Seguro de vida grupo para trabajadores

Es una sola póliza de vida que la empresa contrata y paga para asegurar a sus trabajadores como grupo. Si uno de ellos fallece por una causa cubierta, la aseguradora entrega la suma asegurada a los beneficiarios que él designó. También se le conoce como seguro de vida colectivo, vida grupal, seguro de vida empresarial o seguro de vida para empleados: son nombres distintos del mismo producto.

La empresa es la contratante: define la suma asegurada y las coberturas, paga la prima y avisa de las altas y bajas de personal. Cada trabajador recibe un certificado individual y firma un consentimiento donde designa a sus beneficiarios. La vigencia es anual y se renueva, y si ocurre un fallecimiento cubierto, la aseguradora paga la suma asegurada a esos beneficiarios. Si lo que buscas es que cobre la empresa ante la ausencia de un socio o directivo, ese es otro seguro: el de persona clave.

La empresa. Es quien contrata la póliza y quien paga la prima; el trabajador la recibe como una prestación de su trabajo.

La cobertura básica es el fallecimiento del trabajador: la aseguradora paga la suma asegurada a sus beneficiarios. A esa base la empresa puede sumar coberturas adicionales, como muerte accidental, pérdidas orgánicas, invalidez total y permanente, enfermedades graves, anticipo por enfermedad terminal o gastos funerarios. Cuáles están disponibles y con qué condiciones depende del producto y de la aseguradora.

Los beneficiarios que el propio trabajador designó por escrito al entrar a la póliza, normalmente su familia. Como regla, la empresa que contrata no puede nombrarse beneficiaria, salvo en los supuestos específicos que prevé el Reglamento del Seguro de Grupo. El pago procede según la causa cubierta y las condiciones generales contratadas, y la designación se puede actualizar.

La define la empresa con una regla que aplica a todo el grupo o a cada categoría. Las tres formas habituales son un monto fijo igual para todos, un monto por categoría o puesto, y un número de meses de sueldo. Por ejemplo, con una regla de 24 meses de sueldo, quien gana $12,000 al mes queda asegurado por $288,000. Qué esquemas se pueden usar depende del producto.

No como regla general. Lo que la ley exige a todo patrón es inscribir a sus trabajadores en el IMSS; el seguro de vida grupo es una prestación adicional que la empresa decide dar. Sí se vuelve obligatorio cuando la empresa ya se comprometió a darlo, por ejemplo en un contrato colectivo de trabajo, o cuando un cliente lo pide como condición de un contrato.

No. El IMSS es la seguridad social obligatoria y tiene sus propias prestaciones por fallecimiento, que se rigen por la Ley del Seguro Social. El seguro de vida grupo se suma a ellas: es una suma asegurada que se paga a quien el trabajador haya designado. La empresa conserva íntegras sus obligaciones ante el IMSS.

No hay una tarifa única. La prima se calcula sobre el grupo y depende sobre todo de cuántas personas son, de sus edades, de la suma asegurada que se elija y de las coberturas adicionales. Por eso dos empresas del mismo tamaño pueden pagar cifras distintas, y la cotización se arma caso por caso con la información de tu plantilla.

El de grupo lo contrata y lo paga la empresa para su plantilla, con una regla de suma asegurada común; el individual lo contrata cada persona, que elige su suma asegurada y lo paga ella. El de grupo dura mientras la persona trabaje en la empresa y la póliza se renueve; el individual sigue vigente mientras se pague. No compiten: el de la empresa es una base, y quien quiere una protección que no dependa de su trabajo la complementa con uno individual.

Cambia quién cobra y para qué sirve el dinero. En el seguro de vida grupo la suma asegurada va a los beneficiarios que designa el trabajador, normalmente su familia. En el seguro de persona clave, también llamado de hombre clave, la beneficiaria es la empresa, que recibe un respaldo económico para sostener la operación ante la ausencia de una persona difícil de sustituir.

Deja de estar asegurado desde el momento en que se separa. Cuando el seguro se otorga como prestación laboral, el Reglamento del Seguro de Grupo le da derecho a pedir a la aseguradora, por una sola vez y sin requisitos médicos, un seguro de vida individual, siempre que lo solicite dentro de los 30 días naturales siguientes a su salida y esté dentro de los límites de edad de la compañía. Ese plan individual tiene su propia suma asegurada y su propia prima.

Se da de alta en la póliza. Conforme al Reglamento del Seguro de Grupo, si firma su consentimiento dentro de los 30 días naturales siguientes a su ingreso queda asegurado en las mismas condiciones que el resto del grupo; pasado ese plazo, la aseguradora puede pedir requisitos adicionales. En INV coordinamos contigo las altas, bajas y cambios durante la vigencia.

Puede tener un tratamiento fiscal favorable. La Ley del ISR contempla la deducción de determinadas primas de seguros de vida otorgadas en beneficio de los trabajadores, siempre que se cumplan los requisitos aplicables, entre ellos los de previsión social y generalidad, previstos en el artículo 27, fracción XI. Suele hacer falta una política o reglamento interno que otorgue la prestación de forma general, que el pago salga de una cuenta de la empresa y que esté amparado con CFDI. La aplicación concreta debe validarla el contador o asesor fiscal de cada empresa.

Sí. Existen alternativas pensadas para plantillas pequeñas, aunque el número mínimo de personas y las condiciones cambian según el producto y la aseguradora. Es de lo primero que revisamos contigo, porque determina qué opciones se pueden cotizar.

Para empezar basta con saber a cuántos trabajadores quieres asegurar, si ya tienen una póliza y qué respaldo quieres dar a sus familias. Para la cotización formal se necesita el listado del personal con sus edades y, si la suma asegurada va por sueldo, la nómina. Te decimos qué documentos necesitas y cómo llenar cada formato.

Sí. Son dos pólizas que cubren riesgos distintos: una atiende el costo de enfermarse y la otra, la pérdida de ingreso para la familia. Puedes contratar una sola o las dos, incluso con aseguradoras diferentes, y llevarlas con un mismo asesor en INV.